Perizie Assicurative

L'accadimento di un sinistro è spesso uno dei momenti più delicati del rapporto tra la Compagnia Assicuratrice e l'Assicurato, in cui quest'ultimo verifica se la polizza sottoscritta risponde alle proprie esigenze. Da una parte esiste quindi la Compagnia, sempre più attenta al budget ed al contenimento dei costi, ma anche sempre più orientata a politiche customer oriented dove il prodotto viene cucito sulle necessità del cliente. Dall'altra l'Assicurato, spesso prevenuto, che vede nel sinistro un momento di verifica delle proprie aspettative ("con tutti i premi che ho pagato in questi anni senza avere nemmeno un sinistro...") nei confronti della Compagnia. Per i suddetti motivi diventa estremamente importante l'attività del broker/agente, che ha il contatto diretto con l'Assicurato, e sopratutto del Perito fiduciario della Compagnia, che riceve il mandato per l'accertamento e la stima dei danni, che verranno riassunti in una Relazione di Perizia. Nella perizia vengono evidenziate anche le possibili criticità, ossia i motivi per cui il danno potrebbe non essere indennizzato o indennizzato solo in parte, nonché altre informazioni importanti per la Compagnia (ad esempio le possibili rivalse). Solitamente il danno viene indennizzato, a meno delle detrazioni contrattuali (franchigie e/o scoperti) con piena soddisfazione dell'Assicurato, in altri casi al contrario possono nascere problemi che, solitamente, vengono risolti nominando un Perito di Parte. Come già detto in un precedente post, il Perito di Parte è una figura prevista dal contratto assicurativo (Procedura della Liquidazione del danno - Nomina dei Periti Liquidatori) che, nominata dall'Assicurato, assiste quest'ultimo nel raggiungimento del giusto indennizzo nei confronti della Compagnia, interagendo col Perito di Compagnia. Se, nonostante gli sforzi per raggiungere un accordo permangono delle differenze di opinione, i due Periti devono nominarne un terzo: il terzo Perito interviene soltanto in caso di disaccordo e le decisioni sui punti controversi sono prese a maggioranza.

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Terremoto & Risarcimento Assicurativo (3)

Il Perito di Parte è una figura prevista dal contratto assicurativo (Procedura della Liquidazione del danno - Nomina dei Periti Liquidatori) che, nominata dall'Assicurato, assiste quest'ultimo nel raggiungimento del giusto indennizzo nei confronti della Compagnia, interagendo col Perito di Compagnia e sollevando l'Assicurato da tutte quelle incombenze che lo distolgono da questioni più urgenti attinenti il ripristino della normale attività produttiva. L'attività del Perito di Parte è puramente tecnica, e non deve sostituire in alcun modo il broker o l'agente di fiducia coi quali, anzi, deve sempre collaborare nel rispetto dei reciproci ruoli. Essendo un perito assicurativo, e lavorando quindi anche per le Compagnie, è evidente che il Perito di Parte non potrà accettare incarichi "contro" quelle Compagnie per le quali riveste il ruolo di fiduciario. Ciò sarebbe, oltre che di cattivo gusto, anche deontologicamente scorretto. Quasi tutte le polizze prevedono tra le varie garanzie anche il compenso per il Perito di Parte: in questi casi, a meno di attività svolte particolarmente complicate e onerose, l'Assicurato non deve corrispondere alcunché al perito scelto, la cui parcella sarà liquidata dalla Compagnia stessa. Il lavoro del Perito di Parte si sintetizza nelle seguenti fasi: - apertura del sinistro presso la Compagnia e primi contatti col Perito di Compagnia incaricato; - acquisizione di materiale documentale e fotografico; - accertamento delle cause del danno; - stima del danno reale e del danno indennizzabile secondo le condizioni di polizza; - definizione del sinistro e della somma liquidabile; - stesura relazione peritale (Verbale di Perizia) congiuntamente al Perito di Compagnia. Inoltre il Perito di Parte dovrebbe essere in grado di aiutare l'Assicurato, consigliandolo nelle scelte più adatte per la ripresa della propria attività lavorativa e indirizzandolo se necessario verso società di bonifica di comprovata esperienza. In quest'ottica sarebbe bene che il Perito di Parte non fosse chiamato solo a sinistro avvenuto, ma intervenisse in maniera preventiva per ridurre i rischi presenti all'interno dell'azienda e verificare la correttezza delle somme assicurate, evitare nel limite del possibile problemi di operatività delle garanzie prestate dalla polizza assicurativa.

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Terremoto & Risarcimento Assicurativo (2)

L'Italia è un territorio geologicamente giovane, ancora soggetta a intensi processi morfogenetici. Come dimostrato dal sisma del 20 e del 29 maggio in Emilia, zona che fino a pochi giorni fa era considerata a pericolosità sismica medio-bassa, tutta l'Italia deve essere considerata a forte rischio sismico e, come tale, è necessario prendere le necessarie precauzioni. Da un punto di vista di una corretta gestione dei rischi (risk management), si trasferisce il rischio quando questo è poco probabile che accada ma le sue conseguenze possono essere devastanti, ed il terremoto è proprio uno di quei rischi che val la pena trasferire ad una Compagnia Assicuratrice, e ciò vale sia per i cittadini (pensiamo a quante persone sono dovute sfollare dalle proprie abitazioni dichiarate inagibili), sia per le imprese (quanti imprenditori si ritrovano col capannone sventrato e i macchinari inutilizzabili). Questi ultimi dovrebbero prendere in considerazione anche la possibilità di ricorrere ad una polizza contro i Danni Indiretti, intendendo con questo la perdita di Profitto Lordo (o del Margine di Contribuzione) derivante dal sinistro, e che in pratica copre la riduzione del giro d'affari e l'aumento dei costi di lavorazione necessari al ripristino della normale attività lavorativa.

Ormai il mercato assicurativo offre numerosi prodotti di questo genere, e l'unica accortezza è quella di stabilire con ragionevole certezza le somme da assicurare, nonché prevedere le franchigie/scoperti più adeguati alle proprie esigenze. In caso di sinistro sarà cura del broker o dell'agente di fiducia proporre all'Assicurato una terna di nominativi tra i quali scegliere il cosiddetto Perito di Parte, figura tecnica prevista dalla Polizza che assiste il danneggiato durante la fase di liquidazione del danno, cooperando con il Perito di Compagnia per la definizione del sinistro in tempi rapidi.

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